上海信用建设论坛：信用新时代 新趋势 新思考
冬日的上海，暖风和煦。11月10日上午，由上海第二工业大学主办的上海信用建设论坛，在校学术交流中心正式拉开帷幕。
本次论坛由上海第二工业大学党委副书记、副校长吴沛东致欢迎词，上海现代服务业联合会会长，原上海市委常委、常务副市长周禹鹏先生致开幕词。
北京大学经济学院教授、博士生导师章政，上海市社科院世界经济研究所副所长教授徐明棋，华东政法大学经济法学院教授吴弘，上海财经大学副教授胡乃红，上海立信会计金融学院教授李杰群等学术界嘉宾代表，发表了主题演讲。
上海市十三届人大常委会法工委副主任、市立法研究所高级顾问黄钰，市人大法制委员会专职副主任委员阎锐，对上海市信用立法做了详细深入的解读。
上海市信用服务行业协会秘书长饶明华，上海浦东国际金融学会秘书长徐平帆，天翼征信有限公司总经理陈建立，上海新世纪资信评估投资服务有限公司副总裁郭继丰等行业机构代表，对信用行业的发展做了积极深入的探讨。
各位嘉宾与师生代表，齐聚一堂，深入贯彻十九大精神，共同探讨信用发展的新时代、新趋势。本次论坛成为增进信用行业机构和高校间的合作交流、促进上海信用体系建设、探讨产学研合作模式、深层次挖掘信用核心内涵和价值的良好平台。
【吴沛东】：民无信不立，说的就是一个人缺乏诚实守信的品质将无法立足社会。《上海市社会信用条例》从今年10月1日起正式实施，从法律上对社会信用建设作出了明确规定。无论是社会主义核心价值观体系的建设，还是政治、信用建设，空间很大，培养信用管理人才的路还很长。期间，领导、专家、学者们提出的真知灼见，和兄弟高校的成功经验拓展了我们的视野，从而极大地促进了我校信用学科的发展。
【周禹鹏】：上海仍然需要高度重视全社会的信用体系的建设。上海是我国最早出现信用服务机构的地方，也是我国最早开展社会信用体系建设的省市之一，始终把信用制度建设作为核心任务加快推进。随着政策的开放、监管的明确，除了商业振兴、资信评估等传统业态外，衍生出了诸多新兴业态，市场规模也不断扩大。所以在《上海市社会信用体系建设“十三五”规划》中，也提出了要聚焦重点，推动社会信用体系建设服务改革创新，要围绕经济社会发展的需求，推动信用体系建设广覆盖、强渗透，充分发挥在改革创新、经济发展、城市管理、社会治理等领域的基础支撑作用，形成良好的信用生态环境。
北京大学经济学院教授、博士生导师章政
【章 政】：重申信用服务市场概念，最早的规划纲要中提出过信用服务市场，但是非常笼统，对究竟怎么建、怎么形成它的结构没有非常清晰的描述。现在发现信用服务市场初具轮廓了，这个轮廓还不是非常清晰，所以有必要做一些思考。
一、我国信用服务市场的基本现状
目前的中国征信市场这个规模还是非常大，大概有将近一千亿，未来能够达到一万亿的规模，大概是这么一个估计。这是我们目前对中国信用服务市场的一个大致的判断。这个规范的市场可以说是登记备案的，基本上集中在东部和中部，上海和北京可能占了整个的一大半。整个登记备案的工作从2014年开始，主要是对企业，围绕企业服务的机构开始做登记。人民银行14年开始做，目前登记服务的机构一共是137家，其中有几家被注销，现在是134家。所谓规范的机构的数量，主要是分布在上海和北京，山东也有一些，广东也有一些，其他地方相对比较少一些，大概是这么一个分布情况。
二、探索中的社会信用服务诸活动
目前的新经济和新业态，大家知道现在互联网+的新业态已经发展到了各个领域，特别是在我们整个新经济的，包括围绕着信用服务的业态领域，有很多很多新的探索。这两天我梳理了一下，包括平台经济、共享经济、微商经济、区块经济和小贷经济，这都是大家关注的热点方面，而且也是我们熟悉的这样一些方面，而且这些东西还是在层出不穷。
三、未来社会信用服务活动的趋势
第一个趋势，从行业信用管理走向居民生活消费服务。十九大以后，我们仍然强调供给侧改革，供给侧改革核心是生活，也就是消费驱动。现在的信用服务的发展，其实是在为消费驱动在做准备，也就是说供给侧改革将来的基础或者说的它的基本的市场条件，就是信用经济来的发展。特别是去年一年，各种各样的信用活动的发展，其实为整个的未来的信用服务、信用市场其实扩宽了更大的空间。
第二个趋势，从信用惩戒机制走向信用信息咨询服务。应该说也是未来信用服务市场中，各种各样的信用信息咨询服务将会越来越多。芝麻评分只是其中之一，大量的机构、企业将参与进来。
第三个趋势，未来的整个信用市场将从政府主导的模式逐渐转化到向市场自律发展的道路。顶层设计已经有了，接下来就是底层的实践。总而言之，未来，自下而上的信用服务市场将逐步形成。
上海财经大学信用研究中心副主任胡乃红
【胡乃红】：关于新发展，新时代的新要求，社会信用发展新要求。现在大家都在学习十九大，它最核心的就是我们中国经济的新时代的到来，就是要从富走向强。而在从富起来到强起来的过程，一个发展方式转变，一个是主要矛盾的解决。
一、资源的有效配置，社会信用体系是支撑
新时代的中国经济需要社会信用体系的支撑，一个它要托得住，第二它要撑得起。既要顶天又要立地。我们研究经济，其核心命题之一就是有效资源配置问题，而有效资源配置问题，在我们看来就是社会信用体系的支撑。也就是说信用的体系建设、发展、完善，是随着经济的发展而发展；随着人均GDP的提高，信用体系从可有可无，到不可或缺。
信用是一种能力，是全球资源配置能力，新经济下面要解决有效配置、公平配置问题，配置背后信用支撑不可或缺，而且极其重要。我们现在来看的话，这种新经济对社会信用体系提出了新的要求。在这个新要求下面，要大幅度放开金融业，而没有有效的信用体系支撑，它的风险防范无从谈起。所以信用对现代的发展已经非常紧迫。
二、社会信用体系发展进入快车道
社会信用体系的新发展已经进入快车道，已经上升到治国理政的重要位置。国家对信用体系的顶层设计已经形成，主要的制度框架也形成，一系列的条例、纲要，包括一系列的这种改革性的文件，建设的文件很多：2013年《征信业管理条例》；2014年《社会信用体系规划纲要（2014—2020年）》；2016年关于信用联合奖惩、重点领域诚信建设、实名登记制度等6个高规格的信用建设改革性文件先后印发；2017年11月3日社会信用领域最为重要的规范性文件之一《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》正式发布；2015-2017，发改委共出台23个违法失信联合惩戒合作备忘录，50多个政府部门共同参与合作（范围广、社会影响力大、治理效果明显）。这是我们发展比较好的快车道。
同时，现在的社会信用体系是中国人民银行、国家发改委双牵头，政府和市场双驱动。这个发展现状下面，借用央行征信局万局长的一句话，就是在快速发展同时，高度复杂、高度敏感、高度专业、高度涉权。现在还存在诸多问题，最为严重的是概念混淆、边界不清、标准不明、理论依据与法律依据等。
三、社会信用体系建设，制度设计是核心
信用体系建设由原来的隐形的社会诚信，到后来显性的社会制度。一开始是自发的，然后形成一个制度，然后形成一个专业化服务。这是它的发展轨迹，在发展轨迹当中，在目前面临的一个新的拐点是什么？08年的次贷危机带来的拐点。原来西方的征信体系也好，信用体系也好，它没法有效地做到预防系统性金融风险的要求。第二个问题是金融科技发展以后，互联网也好，云计算、大数据等等，包括区块链、AI也好，金融信息中介、信用中介都在改变，是一个去中心化的特点。
在这两个发展趋势下面，我们做了一个总结，就是说现代社会信用体系它的经济特征是什么？以网络为载体的，以数据为媒介的，制度设计是它的核心。也就是我们通常讲的，不以规矩，无以成方圆。社会需要有制度设计，它必须依赖于这样的机制设计。从这个轨迹来看，我们根据它的发展轨迹，应该分三个层面，要把它有所区分：诚信是基础层，它的功能在推动社会文明；经济是核心，属于大层面；金融征信应该是应用层的，它的核心在风险防范。
四、社会信用体系发展新思考
我们首先要遵循社会信用发展的规律，要创建新形势、新发展、新要求的社会信用体系。第二个，要充分认识征信、信用、诚信不同的属性。第三个，信用体系的构建，它是社会规范和秩序，必须要明确社会主体的权责利。第四个，国际化进程赋予社会信用体系的“国际语境”的发展诉求。我们金融开放，这个开放过程中可能会听到对国际评级的开放，我认为它是有个过程。首先要融入到社会，然后才有一个交流的过程，才有一个话语权的过程。
作为我们国家第一部综合性的社会信用建设的地方性法规，上海市信用立法在市领导的重视关注下，立法小组众专家的呕心沥血中，经过反复调研论证，终于全面实施。其中滋味，只有亲历的人懂。且看专家如何说？
【黄钰】：这次立法有些特点。
它是坚持以依法立法为原则，以积极微创新为突破。重点是注重主攻重点条款，突出失信惩戒、诚信自律的价值导向，以信息共享披露，加强信用管理和信用行业建设。这样一部法规应该说符合我们国情，也体现了上海的特色。
社会信用条例一共分总则、社会信用信息、信用激励与约束等，一共是是8章56条。规范采集市场信用信息行为，建立国家机关和市场主体共同参与的联合激励和惩戒机制。实施信用分级管理，引导市场主体进行激励与约束。规定了一般情况下的守信激励和失信惩戒措施，设定了特别惩戒措施。另外特别设置专章，对信用信息主体的权益的保护进行了规定。赋予了信息主体的资讯权、主动修复权，要求有关部门制定政策，支持信用服务机构比较，鼓励信用服务机构创新产品，要求各级政府机关、司法机关加强自身信用建设，国家工作人员要起到诚信示范作用，普及诚信教育，弘扬诚信文化。此外，还应从行政、民事、刑事等三大角度完善。
【吴弘】：很重要的一个大问题，就是我们准确地把握个人信用信息适用与保护的度。
刚刚通过实施的《民法总则》，增加了个人信息权。法律已经规定了个人信息权，信息安全、信息保护成为我们一个重要的民生制度。个人信用信息在使用的过程中，跟保护之间它应该有一定的界限。就是我们这里讲的，一方面从信用管理来讲它需要信用信息的共享，需要一定程度的公开。但另一方面这个会带来信息安全问题，包括侵犯隐私问题，过度的采集和使用的问题，甚至侵犯企业商业秘密，不正当竞争的问题，以及大家对这个信息权威性的质疑。
我们现在过度的采集，这个问题比较突出。前一阵我到厦门去，鼓浪屿申遗成功，凭身份证进去这个岛屿。我们马上向管委会提出异议，你过度采集我们的信息，身份证的信息你都采集了，我就进去一下。说不定你不严格管理的话，就是信息安全问题。
信用管理需要大量信息，信用信息是我们立法的主要组成部分。也是其他地方立法的唯一内容。而我们因为是个综合立法，信用信息也是重要部分。信用信息的度到底在哪里？怎么来使用？怎么来采集？也是我们今后实施中的难题，因为立法没有办法解决所有问题。
另一个问题，就是信用服务市场的发展。信用在国外是个很重要的市场，我们政府也在有意培养这个市场。我们叫社会治理的新方法，也是企业信用改变的一个重要途径。我们法律上的修改，企业的信用已经不是原来的资本信用，已经改为资产信用。不能完全依赖政府的公共信息，可能要依赖整个市场的信用服务。要积极利用信用服务市场，你要政府购买，通过政府购买信用服务市场，来实现社会治理。这个导向很重要，所以这个市场的发展将是今后的重点。当然这次立法中有些规定，信用服务市场我们现在还不发达。国外的信用服务市场很庞大，有信用调查征信、评估评级、报告咨询、担保增信，可能征信只是其中的一小部分。新金融当中，这些行业都有，可能是个别的组织。就这个市场来讲，我们还要推动它的发展，还要促进它的发展。第一个方面它协助社会治理，可能今后是一个很重要的社会治理的中介。第二个有利于企业降低交易成本，防范风险的能力。第三个就是信用交易，也是保障金融安全。最后就是营造我们良好的诚信环境。信用服务行业，这个市场非常重要，这是立法中专门专章规定的，意味着我们执法过程中真的要注重。全世界范围的好奇，中国赢在哪里呢？强势政府能做大事，能搞规划。有规划就能保障经济有序发展，其中法治的保障就尤为重要，在一些细节问题上仍需制定配套制度以更好执行。
【阎锐】：三个方面。
一个是关于我们基本概念的界定，就是社会信用体系。对象是自然人、法人和非法人组织，把他们作为我们的对象，对他们的信用状态来做出规定。这是主体的一个限定，对什么是他们的信用状态呢，我们这次只选择了两个。一个是遵守法定义务的状态，一个是履行约定义务的状态。我们不是把所有的守法和所有的守约的情况都纳入我们的目录管理，实际在守法和守信当中我们也是有限定的，不是全覆盖的。
我们对社会信用有了定义以后，我们这个条例在具体的展开的时候，我们分了两部分。一个是公共信用信息，一个市场信用信息。守法和守信不是完全一脉相承，按照信息的来源对这个信息做了两部分的分类。公共信用信息，主要是行使公权力的，包括公共事业单位他们履行职责，提供服务中获得的信息。市场信息，就是企事业单位，包括服务机构，他们产生或者采集的社会信用信息。这是第一个问题。
第二个问题，为防止“应归不归”“无序归集”，条例规定了公共信用信息归集实施目录管理。设定了特别规定，对可能引起信息主体权益损害的，增加了一个“把关程序” 。
第三个问题，就是市场信用信息的采集。市社会信用管理部门应当遵循合法、审慎、必要的原则，组织编制本市公共信用信息目录。包括正面信息和失信信息。市场主体采集信息遵循真实、客观的原则。
具体而言，条例当中主要有这样几条。一个主要是市场主体可以怎么做？企业事业单位、行业协会等可以依法记录自身业务活动中产生的社会信用信息，或者根据管理和服务需要依法记录其会员、入驻经营者等的社会信用信息。条例鼓励信息主体以声明、自主申报、社会承诺等形式，向市公共信用信息服务平台、信用服务机构、行业协会等提供自身社会信用信息，并保证社会信用信息的合法、真实、完整。任何主体采集市场信用信息，都要按照真实、客观、必要的原则依法进行，涉及征信业务的，还应当遵守国家有关征信管理等方面的法律、法规的规定。
天翼征信有限公司总经理 陈建立
【陈建立】：发展大数据，扩大信用影响力
一、创新医疗业社会化整合
日本最大移动运营商NTT利用大数据，实现医疗资源合理化分配的创新。面对日本社会的老龄化趋势，通过搭建信息服务平台，利用其大数据解决方案建立信用资料库。聚合医疗人员复诊率、治愈率、诊疗时长，患者评价等，网聚了大批医疗行业与业人士。幵根据患者预约的赴诊率，解决了医患之间的互信问题，让更有信用的人分配到更优质的医疗资源。
二、动态数据支持商业决策
全球最大的移动通讯网络公司之一的沃达丰，早在2009年完成动态数据仓库的部署，使企业所有管理人员可以根据信息轻松制定最佳决策。它主要通过开放API，向数据挖掘公司等合作方提供部分用户匿名地理位置数据，以掌握人群出行规律，有效地布一些LBS应用服务对接，筛选出高信用、高净值的人群帮助金融机构精准地推荐信贷产品。
三、 运营商数据优化信用评估模型
FICO推出了FICO XD评分产品，通过电信运营商数据、水电煤数据、金融交易数据等判断个人的征信状况，这被认为是FICO在大数据征信领域的又一尝试。
ZestFinance这家硅谷的科技企业开始向金融圈进军，打出的旗号是将Google算法带入征信领域，创立了一套和传统模型相异的信用评分方法，其中应用的数据变量是传统模式的上百倍。据我们研究，ZestFinance用于建模的数据中，从运营商获取的数据占比达到了三成。
四、天翼甜橙信用应用，高效信用评估服务，助力信用生态圈
论坛的后半部分，上海第二工业大学教授魏文静，就信用人才的培养机制，方法路径等做了分享交流，人才始终是行业发展的核心要素。
此次论坛已圆满结束，社会信用建设道路上的你我，始终在前进。
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本期编辑：温迪