怎么购买一份合适的重疾险组合？

作为一名保险从业者，我来谈谈我的看法：

重疾险，也就是民间常说的“大病保险”，这是每个人一定要买的，为什么这么说：

1.从医学统计角度来看，人一生疾病身故的概率最高，早几年前卫生部的统计数据是72%左右，基本上都是疾病身故；

2.医学上有个概念，叫做“五年生存率”，大意就是罹患重疾如果在五年内存活，那么基本和常人无异；

所以当下问题是，面临重疾，一个家庭有没有较强的经济能力来承受，而购买保险就是这样一个以小博大的风险管理方法，这也是保险最本质的意义。

从现在的科技进步和医学进步来说，其实人类一直都在对抗着各种重疾，且也有了进展，就拿目前最尖端的肿瘤治疗来说，就是质子重离子治疗，高兴的是，在上海就有这么一家医院，网址：

从目前的角度来看，该疗法还是很不错的，收治283例患者，已有244例出院，且都控制较好

所以，重疾不可怕，可怕的是我们面对重疾的态度和治疗的费用，而这家复旦大学附属肿瘤医院的治疗费用高昂，一个疗程27.8万，

其昂贵的费用让多少人望而却步，而重疾保险就是给我们个人，给我们家庭减轻负担的这么一种方式，让我们可以在疾病面前获得更加有尊严，享受和其他人同等治疗的权利，前提就是你能承受这样的费用，平安人寿董事长丁当说过：“保险是一种商业慈善”。

因为这样的一种商业行为，购买了重疾险的你，至少在重疾治疗这个时刻上，可以接受平等的治疗，而我们一直强调的资源不对等，恰恰可以通过我们个人的行为来慢慢进行对等，只不过就是你有没有想要去抓住这个资源。

而这，也是我从事保险行业的初心，希望每个家庭都有平等的接受同等治疗质量的权利！

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好了，接下来回到正题，怎么购买一份合适的重疾险组合？

作为一名保险从业者，我认为，购买重疾险需要从以下情况来考虑：

1.家庭的收入情况

这将决定你所能承受的保费，从而进一步确定了你所能购买的保额。

2.目前的资产负债情况

举个例子：冯先生欠着房贷20W，如果发生了重疾，那么除了需要花钱治疗重疾的费用，那么他的房贷是不是也要还呢？这种情况下，他购买的重疾保额一定是大于20万，理想的保额就是预估的重疾治疗费加上20W房贷，比如40W，这样既可以减轻经济负担，又可以提高医疗质量。

3.公司的偿付能力

保险公司的偿付能力是指在任何时候，保险公司履行其所有合同下义务的能力，它体现了保险公司资产和负债之间的一种关系。

最根本的还是根据自己的收入情况来定，具体的在重疾上的支出比例可以参考标准普尔500家庭指数，

即拿自己资产的20%来购买意外和重疾保障，举例，年薪10万的人，每年缴纳保费不超过2万缴纳保费。

关于购买的保额以下引用保监会的建议：“保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。”

怎么理解？假设冯先生年收入10万，那么保监会建议重疾保额做到50万~100万，而这样的建议来源就是前面说的“五年生存率”，

如果能保证5年内的维持治疗费用，那么就可以给家庭减少很多负担，毕竟保险最终减轻的是一个家庭和个人的经济负担，保险保的是赚钱能力。

购买重疾要趁早，终生寿险保到老；

意外重疾难预料，提前规划负担小；

收入两成缴保费，五倍保额不能少；

平平安安最重要，尽早投资可养老。

买重疾险一定是终生型寿险，且越早买越好，保险保费取决于年龄、职业和健康状态，18岁的人和30岁的人如果都属于一类职业，均身体健康，无病史，在购买同样保额的前提下，30岁的人其保费差值接近18岁的1-2倍，所以要提早规划。

最后，其实买保险，最终认准的还是公司实力和业务员，其实保险一直是个好东西，而从历史来看，有相当一部分数量的保险从业者靠坑蒙拐骗来卖出保单，使得客户购买的保险没有达到自己想要的保障效果，产生了很多不能赔付的案例，从而使得保险从业者的口碑和社会地位较低。

所以大家最后还是要检视一下自己的保单，看是否有意外险和重疾险，如果没有这两个险种，只有分红险，那么你没有对你的人生负责，毕竟人生并不是只有财富这件事情，对家人的责任，减少不必要的负担，才是最重要。难道你愿意你的人生就是轻松筹的主人公？

最后给大家安利一段视频：